Post by Admin on Oct 13, 2017 11:28:03 GMT
***
Die Überschuss-Lüge:
-----> So wenig bleibt Ihnen tatsächlich
***
13.10.2017 | 08:38
***
Versicherungsberater preisen gerne die Ablaufleistung der Lebensversicherung inklusive Überschussbeteiligungen und Steuervorteilen an.
Doch von den Beiträgen geht ein großer Teil für Vertragskosten und Provisionen drauf.
FOCUS Online zeigt, welche Abzüge Lebensversicherungs-Sparer hinnehmen müssen.
***
Die Überschussbeteiligungen der Lebensversicherer schmelzen dahin.
Doch eine Lebensversicherung war schon teuer, bevor die Konzerne ihre Zinsversprechen nicht mehr einhalten konnten.
FOCUS Online zeigt anhand eines Musterfalls, wie wenig von Ihren Beiträgen tatsächlich übrigbleibt.
Provision
Der Berater erhält eine Abschlussprovision von drei bis fünf Prozent der Beitragssumme.
Die Beitragssumme berechnet sich aus dem Jahresbeitrag des Kunden multipliziert mit der Laufzeit in Jahren.
Rechenbeispiel:
Heiner W. zahlt jeden Monat 150 Euro in seine Lebensversicherung ein.
Der Vertrag endet nach 30 Jahren, die Beitragssumme beträgt also 54.000 Euro.
Bei fünf Prozent Provision gehen demnach gleich zu Vertragsbeginn 2700 Euro an den Berater.
Diese Provision muss der Vermittler allerdings anteilig zurückerstatten, wenn der Kunde innerhalb der ersten fünf Jahre seinen Vertrag kündigt.
Zusätzlich zur Abschlussprovision bekommt der Berater eine Betreuungsprovision von etwa einem Prozent des Jahresbeitrags, im Beispiel wären das also weitere 540 Euro jährlich über die gesamte Laufzeit hinweg.
Kosten für den Makler: 2.160 bis 3.240 Euro
Abschluss/Vertriebskosten
Wie hoch die Abschlusskosten bei Ihrer Police sind, hängt von der Versicherungsgesellschaft ab.
In der Regel betragen sie zwischen 2,2 und 7,5 Prozent der Beitragssumme.
Diese Kosten müssen die Versicherer im Begleitblatt zur Police offenlegen.
Sie müssen aber nicht einzeln ausweisen, wie sich die Kosten für die einzelnen Posten für Produktentwicklung, Konzerngewinn oder die Verwaltung durch Mitarbeitern aufteilen. Eine Angabe der Gesamtsumme reicht.
Die Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherungsgesellschaften können gewaltig sein, Direktversicherer sind meist günstiger.
Es lohnt sich also, ihre Kosten zu vergleichen - oder mit dem Berater zu verhandeln.
Im Gegensatz zu früher, werden Provisionen und Vertragskosten heute nicht mehr gleich zu Beginn von den Beiträgen abgezogen.
Früher konnte das Konto in den ersten Jahren deswegen sogar ins Minus rutschen.
Heute werden die Kosten in den ersten fünf Jahren anteilig abgezogen.
Kosten für den Abschluss: 1.188 bis 4.050 Euro
Fondskosten
Wer eine Police mit Fondsanteil wählt, zahlt zudem zirka ein Prozent der Fondsperformance als Gebühr.
Diese schmälert allerdings nur die Gewinne aus der Fondsanlage, sie wird nicht auf die Beitragssumme erhoben.
Laufende Vertragskosten
Die Versicherer kassieren auch eine Gebühr für die Verwaltung des Vertrags.
Diese schwankt stark je nach Gesellschaft.
Nach einem Branchenreport aus dem Jahr 2010 verlangten die Gesellschaften in den Jahren zwischen 2004 und 2008 im Schnitt fünf Prozent.
Gut zu wissen:
Nach einem neuen Urteil des Bundesgerichtshofs dürfen die Versicherer diese Kosten nicht vollständig einbehalten, wenn der Kunde vorzeitig kündigt.
Kosten für den Todesfallschutz
Eine Kapitallebensversicherung ist im Kern zuerst immer noch ein Risikoschutz und erst danach ein Sparprodukt.
Zirka zehn Prozent der Beitragssumme gehen für den Hinterbliebenenschutz drauf.
Kosten für den Hinterbliebenenschutz: 5.400 Euro
Geringere Überschussbeteiligung
Nicht nur die genannten Kosten schmälern den Anlageerfolg.
Auch die aktuell tatsächlich erzielten Überschussbeteiligungen liegen längst weit unter den Werten, die den Kunden vor Jahren im Beratungsgespräch präsentiert wurden.
Im Extremfall darf ein Versicherer die Überschüsse bis auf den zum Vertragszeitpunkt geltenden Garantiezins absenken.
Dieser sogenannte Höchstrechnungszins beträgt für Neukunden aktuell nur noch 0,9 Prozent.
Es gibt sogar Versicherer, die diese Höchstgrenze unterbieten und ihren Kunden nur Garantiezinsen zwischen 0,2 und 0,75 Prozent anbieten.
Für manche Neukunden gibt's nicht einmal die Beiträge zurück
Die oben genannten Kosten werden - abgesehen von den Provisionen - nicht nur auf die Beiträge selbst, sondern zum Teil auch auf die daraus erwirtschafteten Erträge erhoben.
Die Kölner Ratingagentur Assekurata hat im Januar 2017 für 34 Lebensversicherer die effektive Beitragsrendite ausgerechnet - mit erschreckenden Ergebnissen.
Von 0,9 Prozent Garantiezins blieben im Durchschnitt bei klassischen Rentenversicherungen nur 0,11 Prozent übrig.
0,79 Prozentpunkte gingen für Kosten der Versicherer drauf.
In einigen Tarifen war die Beitragsrendite sogar negativ.
Das bedeutet, dass der Kunde sich nicht einmal darauf verlassen kann, dass er seine eingezahlten Beiträge zurückbekommt - anders als bei Riester-Verträgen.
Nur jeder Dritte macht es richtig: Die meisten vergessen zwei Bausteine bei ihrer Rente (Video)
***
videos2.focus.de/wochit/2017/10/12/59df1ffd60b2c8fe2fb65839-854x480_Oct_12_2017_10_24_13.MP4
***
Quelle:
m.focus.de/finanzen/versicherungen/lebensversicherung/lebensversicherung-die-ueberschuss-luege-so-wenig-bleibt-ihnen-tatsaechlich_id_7705924.html
***
Die Überschuss-Lüge:
-----> So wenig bleibt Ihnen tatsächlich
***
13.10.2017 | 08:38
***
Versicherungsberater preisen gerne die Ablaufleistung der Lebensversicherung inklusive Überschussbeteiligungen und Steuervorteilen an.
Doch von den Beiträgen geht ein großer Teil für Vertragskosten und Provisionen drauf.
FOCUS Online zeigt, welche Abzüge Lebensversicherungs-Sparer hinnehmen müssen.
***
Die Überschussbeteiligungen der Lebensversicherer schmelzen dahin.
Doch eine Lebensversicherung war schon teuer, bevor die Konzerne ihre Zinsversprechen nicht mehr einhalten konnten.
FOCUS Online zeigt anhand eines Musterfalls, wie wenig von Ihren Beiträgen tatsächlich übrigbleibt.
Provision
Der Berater erhält eine Abschlussprovision von drei bis fünf Prozent der Beitragssumme.
Die Beitragssumme berechnet sich aus dem Jahresbeitrag des Kunden multipliziert mit der Laufzeit in Jahren.
Rechenbeispiel:
Heiner W. zahlt jeden Monat 150 Euro in seine Lebensversicherung ein.
Der Vertrag endet nach 30 Jahren, die Beitragssumme beträgt also 54.000 Euro.
Bei fünf Prozent Provision gehen demnach gleich zu Vertragsbeginn 2700 Euro an den Berater.
Diese Provision muss der Vermittler allerdings anteilig zurückerstatten, wenn der Kunde innerhalb der ersten fünf Jahre seinen Vertrag kündigt.
Zusätzlich zur Abschlussprovision bekommt der Berater eine Betreuungsprovision von etwa einem Prozent des Jahresbeitrags, im Beispiel wären das also weitere 540 Euro jährlich über die gesamte Laufzeit hinweg.
Kosten für den Makler: 2.160 bis 3.240 Euro
Abschluss/Vertriebskosten
Wie hoch die Abschlusskosten bei Ihrer Police sind, hängt von der Versicherungsgesellschaft ab.
In der Regel betragen sie zwischen 2,2 und 7,5 Prozent der Beitragssumme.
Diese Kosten müssen die Versicherer im Begleitblatt zur Police offenlegen.
Sie müssen aber nicht einzeln ausweisen, wie sich die Kosten für die einzelnen Posten für Produktentwicklung, Konzerngewinn oder die Verwaltung durch Mitarbeitern aufteilen. Eine Angabe der Gesamtsumme reicht.
Die Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherungsgesellschaften können gewaltig sein, Direktversicherer sind meist günstiger.
Es lohnt sich also, ihre Kosten zu vergleichen - oder mit dem Berater zu verhandeln.
Im Gegensatz zu früher, werden Provisionen und Vertragskosten heute nicht mehr gleich zu Beginn von den Beiträgen abgezogen.
Früher konnte das Konto in den ersten Jahren deswegen sogar ins Minus rutschen.
Heute werden die Kosten in den ersten fünf Jahren anteilig abgezogen.
Kosten für den Abschluss: 1.188 bis 4.050 Euro
Fondskosten
Wer eine Police mit Fondsanteil wählt, zahlt zudem zirka ein Prozent der Fondsperformance als Gebühr.
Diese schmälert allerdings nur die Gewinne aus der Fondsanlage, sie wird nicht auf die Beitragssumme erhoben.
Laufende Vertragskosten
Die Versicherer kassieren auch eine Gebühr für die Verwaltung des Vertrags.
Diese schwankt stark je nach Gesellschaft.
Nach einem Branchenreport aus dem Jahr 2010 verlangten die Gesellschaften in den Jahren zwischen 2004 und 2008 im Schnitt fünf Prozent.
Gut zu wissen:
Nach einem neuen Urteil des Bundesgerichtshofs dürfen die Versicherer diese Kosten nicht vollständig einbehalten, wenn der Kunde vorzeitig kündigt.
Kosten für den Todesfallschutz
Eine Kapitallebensversicherung ist im Kern zuerst immer noch ein Risikoschutz und erst danach ein Sparprodukt.
Zirka zehn Prozent der Beitragssumme gehen für den Hinterbliebenenschutz drauf.
Kosten für den Hinterbliebenenschutz: 5.400 Euro
Geringere Überschussbeteiligung
Nicht nur die genannten Kosten schmälern den Anlageerfolg.
Auch die aktuell tatsächlich erzielten Überschussbeteiligungen liegen längst weit unter den Werten, die den Kunden vor Jahren im Beratungsgespräch präsentiert wurden.
Im Extremfall darf ein Versicherer die Überschüsse bis auf den zum Vertragszeitpunkt geltenden Garantiezins absenken.
Dieser sogenannte Höchstrechnungszins beträgt für Neukunden aktuell nur noch 0,9 Prozent.
Es gibt sogar Versicherer, die diese Höchstgrenze unterbieten und ihren Kunden nur Garantiezinsen zwischen 0,2 und 0,75 Prozent anbieten.
Für manche Neukunden gibt's nicht einmal die Beiträge zurück
Die oben genannten Kosten werden - abgesehen von den Provisionen - nicht nur auf die Beiträge selbst, sondern zum Teil auch auf die daraus erwirtschafteten Erträge erhoben.
Die Kölner Ratingagentur Assekurata hat im Januar 2017 für 34 Lebensversicherer die effektive Beitragsrendite ausgerechnet - mit erschreckenden Ergebnissen.
Von 0,9 Prozent Garantiezins blieben im Durchschnitt bei klassischen Rentenversicherungen nur 0,11 Prozent übrig.
0,79 Prozentpunkte gingen für Kosten der Versicherer drauf.
In einigen Tarifen war die Beitragsrendite sogar negativ.
Das bedeutet, dass der Kunde sich nicht einmal darauf verlassen kann, dass er seine eingezahlten Beiträge zurückbekommt - anders als bei Riester-Verträgen.
Nur jeder Dritte macht es richtig: Die meisten vergessen zwei Bausteine bei ihrer Rente (Video)
***
videos2.focus.de/wochit/2017/10/12/59df1ffd60b2c8fe2fb65839-854x480_Oct_12_2017_10_24_13.MP4
***
Quelle:
m.focus.de/finanzen/versicherungen/lebensversicherung/lebensversicherung-die-ueberschuss-luege-so-wenig-bleibt-ihnen-tatsaechlich_id_7705924.html
***